Что нам стоит...
Наташа КОСТКО
В кредит можно купить буквально все, даже посуду и постельное белье
Для нас пока еще жить по-американски "в долг" - довольно непривычное явление. Наученные горьким опытом последних пятнадцати лет, мы не верим в надежность своей экономики. О широкой волне депозитных вкладов говорить придется, наверное, не скоро. Деньги мы предпочитаем держать при себе. С другой стороны, переходный период научил нас не верить и самим себе, точнее, в достаток завтрашнего дня. Поэтому кредиты тоже берем редко. Добавим ко всему прочему относительную вялость банков в работе с физическими лицами и отсутствие информации даже по тому, что есть в нашем распоряжении.
В глазах отечественных банков, в свою очередь, мнение о низкой платежеспособности населения тоже оказалось живучим. Мнение, как они же сами и подмечают, довольно спорное: сумма размещенных на депозитах средств (не говоря уже о домашних "чулках") в три раза превышает сумму выданных кредитов. В итоге в отношениях между банками и физическими лицами можно констатировать "мертвую зону".
О безысходности, однако, пока говорить рано. Отчетные данные за три квартала 2003 года дают основания для более смелых надежд. В течение января-сентября этого года банковские вклады населения увеличились на 46,7%.
Выросли также и показатели по кредитной задолженности населения. Лидерами в этой сфере являются АСБ "Беларусбанк" (93,1% от общего объема такой задолженности по всем банкам) и "Приорбанк". Наименьший объем кредитной задолженности физических лиц из всех системообразующих банков на 1 октября 2003 сложился по ОАО "Белвнешэкономбанк" - 1,0 млрд. рублей (0,4% в общей сумме кредитной задолженности по банку), хотя и увеличился с начала 2003 г. в 3,5 раза. В ОАО "Белинвестбанк" удельный вес кредитов населению в общем объеме предоставленных кредитов составил 2,4%, в ОАО "Белпромстройбанк" - 1,7%.
... дом построить
Если уж банк занялся кредитованием населения, то наверняка в его списке первой появится статья о недвижимости. Неспроста ведь получается, что 83% кредитной задолженности населения по "Беларусбанку" и 59,6% у "Белинвестбанка" сформированы за счет строительства и приобретения жилья.
Финансирование недвижимости обычно ограничивается сроками 10 ("Приорбанк") - 15 ("Минский транзитный банк") лет.
Так, "Беларусбанк" предлагает кредиты на строительство индивидуальных домов и квартир сроком на 10 лет с процентными ставками в 10 - 10,5% и размером в 90% стоимости мероприятия (если кредит берется в инвалюте) и на 15 лет при 31-37% годовых в размере 75% от стоимости покупки (при кредите в белорусских рублях). При этом, если договор заключен в иностранной валюте, перечисление средств на счет получателя будет в белорусских рублях, а выплата задолженности и процентов - в валюте договора. Многодетным семьям, имеющим трех и более детей, кредиты предоставляются с уплатой процентов в размере ставки рефинансирования Нацбанка (сейчас - 28%).
В "Белинвестбанке" кредит на строительство или покупку квартиры или жилого дома выдается на 15 лет, процентные ставки по белорусским рублям устанавливаются Правлением банка, а по иностранной валюте составляют 11,5% годовых.
Кредиты на строительство, реконструкцию и приобретение садовых домиков в "Беларусбанке" в белорусских рублях предоставляются в пределах до 75% стоимости мероприятия сроком до 5 лет с уплатой 31% годовых, а в "Белинвестбанке" - на семь лет с 11,5-процентной ставкой за пользование иностранной валютой.
Кредиты на ремонт жилых помещений в иностранной валюте "Беларусбанк" предоставляет в пределах до 90% стоимости ремонтных работ сроком до 3 лет с уплатой 10% годовых за фактическое время пользования кредитом.
А кредиты на ремонт жилых помещений в белорусских рублях предоставляются в пределах до 75% стоимости ремонтных работ сроком до 5 лет с уплатой 31% годовых за фактическое время пользования кредитом (тот же срок в "Белинвестбанке", где кредит, кстати, может составлять 100% стоимости ремонта).
В "Беларусбанке" возможно получение льготных кредитов на строительство или приобретение жилья, которые выдаются за счет государственных целевых ресурсов гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. В соответствии с Указом Президента от 14.04.2000 года № 185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений" (в редакции от 17.01.2001 № 27, от 19.10.2001 № 594), такие кредиты предоставляются на срок до 20 лет (в сельской местности - 40 лет) под процентную ставку 10% годовых (в сельской местности - 5% годовых). Величина льготного кредита не должна превышать 75% (в сельской местности - 95%) стоимости строительства.
... купить
автомобиль
За счет внедрения новых кредитных проектов, связанных с приобретением автотранспортных средств и недвижимости, задолженность физических лиц у "Приорбанка" за этот год увеличилась в 10,4 раза. Из предлагаемых им населению кредитов наиболее востребованными остаются кредиты в иностранной валюте на приобретение автомобилей. По условиям этого кредита, приобретаемый автомобиль может быть как новым, так и подержанным (до 5 лет). Срок кредитования - до 5 лет с возможностью досрочного погашения, процентная ставка - 12% годовых, валюта кредитования - доллары США, величина кредита - не более 70% от стоимости автомобиля.
При отсутствии другого варианта в залог может быть оформлен сам автомобиль, и в таком случае его страхование обязательно .
Для получения кредита клиенту необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, предоставить ряд документов (заявление на получение кредита, заявление-анкета, справка с места работы о размере получаемого дохода, ксерокопия общегражданского паспорта и др.).
"Белинвестбанк" готов предоставить кредит на покупку автомобиля на 5 лет, но если сама покупка оформлена в качестве залога, то срок кредита сокращается до 3-х лет. Плата за кредит в иностранной валюте составит 11,5%, в белорусских рублях - базовая ставка рефинансирования Нацбанка плюс 6 процентных пунктов.
Как и "Приорбанк", ЗАО "Минский транзитный банк" достаточное внимание уделяет кредитованию населения (10,8% от общей задолженности по банку) - за счет предоставления физическим лицам кредитов в иностранной валюте на покупку новых автомобилей. "Минский транзитный банк" готов предоставить взаем 70% стоимости нового автомобиля на 3 года. Но на приобретение бывшего в употреблении авто размер кредита будет не более 50% и при условии, что будет "подержанная машинка" стоить не менее 10 тысяч долларов США.
...выучить детей
В "Беларусбанке" кредит на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях можно получить в течение всего периода обучения частями. Погашение кредита осуществляется со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита за фактическое время пользования. При получении первого образования на платной основе кредиты предоставляются с уплатой 28% годовых, при получении второго и последующих образований на платной основе - 31% годовых.
Кредит на такие же цели "Белинвестбанк" выдает на 2 года, плата за кредит в белорусских рублях - базовая ставка рефинансирования, в инвалюте -11,5% годовых.
...приобрести
много нужных вещей
Взять кредит можно, в принципе, на что угодно. Начиная со льготных кредитов молодым специалистам на предметы первой необходимости (перечень прилагается) и заканчивая ритуальными услугами и санаторно-курортным лечением. Кредиты берутся на покупку мобильных телефонов, компьютерной техники, мебели, на проведение газопровода и др.
Высокое значение доли кредитов населению обеспечено ЗАО "РРБ-Банк" (23,8%) за счет реализации социально-ориентированной программы потребительского кредитования для населения в г.Минске и Минском районе, позволяющей приобретать в кредит товары длительного пользования.
"Приорбанк", к примеру, сразу оговаривает пределы таких кредитов: на приобретение мебели, бытовой, видео- и аудиотехники - до 2 млн рублей, на покупку компьютерной и другой оргтехники - до 3 млн рублей.
Кредит на потребительские цели - одна из немногих (если не единственная) статья, по которой можно получить наличные деньги. Обычно деньги в кредит переводятся на счет продавца, предоставляющего кредитополучателю услуги или товар.
"Беларусбанк" по заявлению кредитополучателя может выдать часть кредита в размере 50 базовых величин (включительно). Но при оформлении кредита в размере до 50 базовых величин (включительно) выдача наличными деньгами не должна превышать 50 процентов суммы кредита.
***
Одним словом, банки как будто готовы к сотрудничеству. Единственное, что зачастую смущает банковских специалистов, - это вера потенциальных клиентов в будущем уйти от возврата кредита за счет той же нестабильности экономики. Наверное, когда у взаимных недопониманий и ошибочных представлений истечет срок давности, мы научимся жить "в долг", как американцы.
Большие дела малого бизнеса
Тарас Никольский,
экономический обозреватель «ЭН»
Моя племянница с отличием закончила “иняз”. Так поныне все называют бывший Минский институт иностранных языков, ставший не так давно Лингвистическим университетом. Ушлая девчонка, пока училась, нашла по Интернету возможность все летние каникулы проводить в Америке. И языковая практика, и возможность подзаработать. В самолете, возвращаясь из США, познакомилась с парнем, который с теми же целями летал в Штаты.
Вскоре молодые люди поженились. Закончив свои университеты, жить за границу не поехали. Как объяснила племянница, там английский знает даже дворник. А вот у нас… Короче говоря, молодые выбрали для жизни западнобелорусский город недалеко от границы и открыли там курсы иностранных языков. Вначале преподавали только сами, используя самые современные методики. Теперь курсы разрослись, и у моей племянницы с мужем уже подрабатывают трое педагогов. Их квалификацию оценивают сами слушатели. Отсюда и высокое качество преподавания.
Как и полагается, предпринимательская семья платит налоги. Потихоньку решаются у нее и свои житейские проблемы. Строят квартиру, рассчитываясь за банковский кредит. Купили автомобиль. Правда, не новый, но еще вполне на ходу. Словом, производят полезные услуги, дают людям работу и прибыль казне, не сидят у родителей на шее. Кому, спрашивается, от этого плохо?
Сейчас много говорят и пишут о том, насколько реален в ближайшие годы экономический рост в Беларуси на 10-12 процентов. Напомню, что именно такую задачу поставил недавно перед правительством и “вертикалью” власти Президент страны Александр Лукашенко. Думаю, цель достижима. Но при одном условии – если будет в значительно большей, чем сейчас, мере раскрепощен созидательный потенциал не только действующих субъектов хозяйствования, но и всего общества.
Именно малый бизнес способен стать дрожжами для быстрого подъема белорусской экономики. И именно в сфере услуг, где у нас еще непаханная целина, и куда крупные предприятия вовек не доберутся. Нужна государственная поддержка предпринимательства.
Не могу сказать, что она не осуществляется. Из наиболее эффективных мер последнего времени следовало бы назвать значительное сокращение лицензионных видов деятельности. В этой связи начать свое собственное дело сейчас гораздо проще, а в ряде случаев и гораздо дешевле, чем еще год назад.
По нынешним временам главной проблемой в развитии малого бизнеса стали условия аренды зданий и сооружений, которые находятся в государственной собственности. Здесь установлен железобетонный уровень цен, ниже которого арендодатель не вправе опуститься. Кроме того, во многих городах, в том числе и в Минске, чтобы попользоваться даже пустующим подвалом, надо участвовать в аукционе. На тот подвал, кроме единственного претендента, частенько никто больше и не зарится, но на аукционный сбор все равно придется раскошелиться. Дороговизна и бюрократизм привели к тому, что огромное количество принадлежащих государству площадей не используются и без толку ветшает. Кондовая арендная система не одному потенциальному предпринимателю отбила охоту всерьез затевать какое-либо дело.
Похоже, до правительства наконец дошло, что выгоднее малому бизнесу создать условия для работы и получить налоги, нежели нагородить препятствия и не получить ничего. Министерству экономики, облисполкомам и Минскому горисполкому поручено подготовить проекты нормативных актов о передаче площадей зданий и сооружений в аренду субъектам малого предпринимательства, которые осуществляют деятельность в материальном производстве и сфере услуг населению. При этом планируется предоставлять отсрочку по арендной плате сроком на два года и реструктуризировать задолженность на 5-10 лет. Предполагается также установить понижающие коэффициенты к базовым ставкам арендной платы в инкубаторах малого предпринимательства.
Если все задуманное без большой задержки осуществится, бизнес в Беларуси пойдет в гору быстрее. Но для этого надо отважиться еще на одну меру – легализацию весьма немалых денежных средств, которые таят как граждане, так и субъекты хозяйствования. Пока декларацию о доходах не требуют, если человек тратит средства на строительство жилья и если вкладывает в дело сумму, не превышающую примерно 80 тысяч долларов. За капитал покрупнее изволь отчитаться – где взял, все ли положенное уплатил.
Выяснением, откуда дровишки, активно занимаются правоохранительные и контрольные органы. Бывает, кое-что и выкапывают. А посему те, у кого в чулке или в мусорном ведре хранится сумма покрупнее означенной выше, стараются любыми путями вывезти ее в чужие палестины. И открыть свой “свечной заводик” там. Далеко, кстати, не ездят. Множество фирм белорусы зарегистрировали в приграничных с нашей страной российских райцентрах. Там никто не спрашивает – где взял.
Чтобы предотвратить бегство капиталов, в Беларуси должна быть проведена их амнистия. Необходимо, чтобы начали действовать свои оффшоры. Одна такая безналоговая зона уже создана. Это сфера бытового обслуживания на селе. И во многих местах в этом деле уже чувствуется оживление.
Казалось бы, чего проще: на таких же условиях открыть путь малому предпринимательству в систему придорожного сервиса, в инновационную сферу. Да мало ли у нас важнейших отраслей, где без частника не обойтись! Без него, кстати, не справиться со скрытой безработицей. Именно малый бизнес должен создать новые рабочие места и дать возможность реорганизовать неэффективные предприятия без социальных потрясений.
Неважно, что “свечной заводик” частный. Польза-то от него общая. И очень большая.
|
